Những điều cần biết về vay tín chấp ngân hàng

Các ngân hàng không chỉ thực hiện các giao dịch đơn thuần như chuyển khoản, gửi tiền, gửi tiết kiệm, làm thẻ, mở tài khoản… mà còn triển khai mạnh mẽ các hình thức cho vay để sinh lời, làm đa dạng dịch vụ ngân hàng. Hiện nay có rất nhiều loại hình cho vay khác nhau với các đặc điểm, điều kiện khác biệt để khách hàng có thể chọn lựa và nhận một số tiền cụ thể cho nhu cầu sử dụng của mình. Trong đó hình thức cho vay tín chấp ngân hàng cũng là một dạng cho vay phổ biến được nhiều người quan tâm. Có điểm gì đặc biệt ở hình thức cho vay tín chấp ngân hàng?.

Khi xin vay tín chấp ngân hàng, cá nhân người đi vay cần thể hiện năng lực hoàn trả khoản vay thông qua bảng thu nhập trong thời gian gần nhất hay bản sao kê hoạt động tài chính trong thời gian gần, đảm bảo có đủ khả năng thu được số tiền nhất định qua hàng tháng để trả dần nợ. Khi vay được tiền, cá nhân người vay có thể dùng cho nhiều mục đích khác nhau như mua nhà, mua xe, chi phí đám cưới, du lịch, tiêu dùng cá nhân…

Khoản vay tín chấp thường có giá trị từ 10 triệu đồng cho đến tối đa là 500 triệu đồng, thời hạn cho vay linh hoạt với mức lãi suất kèm theo. Khi đến thời điểm đáo hạn, cá nhân người vay cần thanh toán một phần tiền vay cũng như tiền lãi cho ngân hàng theo định kì. Tuy vậy mức lãi suất của vay tín chấp ngân hàng thường khá cao.

Những điều cần biết về vay tín chấp ngân hàng. Ảnh minh họa

Lợi ích của vay tín chấp ngân hàng

Những lợi ích có thể nhận thấy của vay tín chấp ngân hàng thường là:

– Không cần tài sản thế chấp như ô tô, nhà đất, vàng bạc, trái phiếu…

– Thủ tục xin vay đơn giản, nhanh chóng, khả năng thành công cao chỉ thông qua một số bước được hướng dẫn bởi nhân viên ngân hàng.

– Cá nhân người vay không phải tiết lộ mục đích cụ thể của việc vay tín chấp, chỉ cần trình bày là vì mục đích, thể hiện được khả năng thanh toán là thành công.

– Số tiền cho vay có nhiều giá trị khác nhau từ ít cho đến nhiều.

Những hạn chế của hình thức vay tín chấp ngân hàng

Vay tín chấp ngân hàng cũng tiềm ẩn nhiều hạn chế, cần người đi vay lưu ý nếu không muốn gặp phải những sai lầm đáng tiếc.

– Lãi suất vay tín chấp ngân hàng thường khá cao do đặc tính chấp nhận rủi ro do thiếu đi vật thế chấp, đòi hỏi ngân hàng đưa ra những yếu tố có lợi cho mục đích kinh doanh của mình.

– Vay tín chấp khi đáo hạn trước thời hạn cũng yêu cầu người đi vay chi trả mức phí tương ứng 2 - 5%.

– Thủ tục chứng minh năng lực trả nợ cần minh bạch, chính xác, khi không đáp ứng được, khả năng vay thành công là rất thấp.

– Mỗi ngân hàng sẽ có những điều khoản, đặc điểm cho vay khác nhau, có thể gây ra những bất lợi đến người vay.

– Có thể phát sinh ra nhiều khoản phí bên cạnh lãi suất, là cái bẫy nguy hiểm mà nhiều người đi vay chưa hiểu rõ.

Cách tính lãi suất của vay thế chấp

Lãi suất là một trong những vấn đề nhiều người quan tâm nhất khi muốn vay tín chấp ngân hàng. Mức lãi suất này thường khá cao, nhưng vẫn được tính theo những nguyên tắc cụ thể để người vay có đủ khả năng chi trả theo quy định của Ngân hàng Trung Ương đề ra. Hầu hết các ngân hàng đều thực hiện theo tiêu chí “Trả góp đều, lãi tính trên dư nợ giảm dần hàng tháng”. Như vậy tiền nợ càng ít, lãi sẽ càng giảm.

Cụ thể được tính theo công thức:

Tiền gốc hàng tháng = Tiền vay/Số tháng vay.

Tiền lãi tháng đầu tiên = Số tiền vay * Lãi suất vay (Ví dụ: Vay 200 triệu đồng, lãi suất 19% trong 1 năm sẽ là 100,000,000 *13% và chia cho 12 tháng).

Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay.

Nếu trả góp đều theo hàng tuần, hàng tháng, lãi tính trên dư nợ cũng sẽ giảm dần theo tháng.

Vay tín chấp ngân hàng là một trong những hình thức cho vay vừa mang lại bất lợi, vừa mang lại những thuận lợi cho người đi vay. Khi quyết định chọn lựa hình thức vay ngân hàng này, cần tìm hiểu kĩ lưỡng những điều kiện, điều khoản cho vay ở nhiều ngân hàng, đảm bảo chọn lựa dịch vụ vay phù hợp và có lợi nhất cho bản thân, cũng như đảm bảo chứng minh tốt khả năng hoàn trả tiền nợ để vay thành công.

Vay tín chấp theo lương và những điều cần lưu ý

Chỉ cần chứng minh được mức thu nhập cùng công việc hiện tại của mình, khách hàng đã có thể vay được số vốn mình mong muốn. Đó là lợi ích mà sản phẩm vay tín chấp theo lương của các ngân hàng mang lại cho khách hàng của mình. Vậy các khách hàng cần lưu ý gì khi sử dụng sản phẩm vay tín chấp bằng lương?.

Điều kiện để vay tín chấp theo lương

Mức tiền khách hàng được vay tín chấp theo lương thường trong khoảng từ 10 đến 500 triệu đồng. Thời hạn cho vay rất linh hoạt từ 6 tháng đến 36 tháng tùy theo nhu cầu vay vốn của mỗi khách hàng. Người vay không bắt buộc phải sở hữu tài sản có giá trị và không phải thế chấp bất cứ tài sản nào vẫn có thể vay tín chấp theo lương. Tuy nhiên, khách hàng cần đáp ứng được những yêu cầu như:

– Là công dân từ 20 tuổi trở lên tại thời điểm đề xuất vay vốn là dưới 60 tuổi tại thời điểm tất toán.

– Có mức thu nhập trung bình mỗi tháng từ 3 triệu đồng.

– Có hợp đồng lao động ít nhất 12 tháng hoặc hợp đồng không thời hạn và hợp đồng trong biên chế nhà nước.

– Số tiền đề xuất vay vốn ít nhất 10 triệu đồng.

– Những điều kiện kèm theo khác của các ngân hàng So với các sản phẩm vay vốn khác, điều kiện để khách hàng được vay tín chấp theo lương được khách hàng đánh giá là khá dễ đáp ứng. Đó cũng là lý do các gói vay tín chấp theo lương của ngân hàng MSB ngày càng được khách hàng ưa chuộng.

Những điều cần lưu ý khi vay tín chấp theo lương

Mặc dù có nhiều ưu điểm như thủ tục đơn giản, thời gian giải ngân số vốn vay nhanh chóng, điều kiện cho vay dễ dàng,…những khách hàng khi sử dụng gói vay tín chấp theo lương vẫn cần lưu ý những điều dưới đây:

Lãi suất vay tín chấp theo lương cao hơn các hình thức vay khác

So với các hình thức vay khác, hình thức vay tín chấp bằng lương được áp dụng mức lãi suất cao hơn. Ngân hàng đưa ra mức lãi suất như vậy để bù đắp các chi phí về thẩm định, về vốn và để hạn chế rủi ro. Khi trả nợ trước thời hạn trong hợp đồng vay tín chấp lương, người vay cũng bị tính phí phạt. Mức phí này phụ thuộc vào thời gian khách hàng tất toán hợp đồng.

Tìm hiểu kỹ về các phương án tính lãi suất cho vay

Các phương án tính lãi suất phổ biến được các ngân hàng áp dụng hiện nay gồm: lãi suất cố định và lãi suất giảm dần. Trong đó, lãi suất cố định là phương án tính lãi không đổi trong suốt quá trình trả nợ so với lãi được tính theo khoản vay ban đầu. Lãi suất giảm dẫn là phương án tính lãi suất giảm dần theo số dư nợ của khách hàng giảm mỗi tháng, mỗi quý hoặc mỗi năm.

Lập kế hoạch tài chính và trả nợ rõ ràng

Khi quyết định vay tín chấp theo lương, bạn cần xây dựng một kế hoạch tài chính rõ ràng theo mức lương của mình hàng tháng. Bạn chỉ nên dùng khoảng 40% thu nhập của mình để trả nợ ngân hàng để đảm bảo mọi chi tiêu sinh hoạt của mình không bị ảnh hưởng. Quan trọng nhất, bạn cần biết chính xác khả năng thanh toán nợ ngân hàng của mình nếu không muốn phải rơi vào tình trạng đi vay nợ mới đê trả nợ cũ.

Đọc kỹ mọi điều khoản quy định trong hợp đồng vay tín chấp

Đa số các loại giấy tờ trong hợp đồng vay tín chấp theo lương đều làm theo mẫu của ngân hàng. Tuy nhiên, khách hàng không nên vì thế mà chủ quan bỏ qua các điều khoản trong hợp đồng. Người vay nên đọc thật kỹ và yêu cầu nhân viên ngân hàng giải thích đối với những điều khoản mình chưa rõ. Đó là cách tốt nhất giúp bạn hoàn thành nghĩa vụ trả nợ ngân hàng đúng hạn và là cách tốt nhất để đảm bảo quyền lợi của mình khi vay vốn.