Doanh nghiệp vay VNĐ với lãi suất ngoại tệ sẽ rẻ hơn vay VNĐ thông thường song rủi ro lớn nhất có thể phải đối mặt là biến động tỉ giá
Trong bối cảnh tăng trưởng tín dụng thấp, điều kiện cho vay bằng ngoại tệ bị thắt chặt, nhiều ngân hàng đang tung ra chương trình cho vay VNĐ với lãi suất ngoại tệ nhưng thực chất số tiền vay và lãi suất đều được định giá bằng USD.
Lãi suất tối thiểu 7%/năm
Theo đó, khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân có nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh, thanh toán tiền mua hàng hóa được các ngân hàng cho vay VNĐ thời hạn 3-6 tháng, lãi suất tối thiểu 7%/ năm.
Tuy nhiên, khách hàng phải cam kết thanh toán cho ngân hàng số tiền gốc và lãi được quy đổi theo sự biến động của tỉ giá USD. Cụ thể: Đến kỳ trả nợ, ngoài việc khách hàng phải thanh toán số tiền vay VNĐ ban đầu và lãi suất, nếu tỉ giá tại thời điểm đó cao hơn tỉ giá khi vay, ngân hàng sẽ thu thêm phần chênh lệch. Trường hợp tỉ giá lúc trả nợ thấp hơn thì ngân hàng thu nợ gốc VNĐ và lãi suất.
Do nhiều doanh nghiệp còn nặng tâm lý về biến động tỉ giá nên một số ngân hàng kích thích họ vay vốn dạng này bằng dịch vụ bảo hiểm tỉ giá không quá 3% so với tỉ giá tại thời điềm giải ngân; phần vượt trên mức 3%, ngân hàng sẽ gánh thay cho khách hàng. Ví dụ, ngày 20/6, doanh nghiệp vay số tiền 2,1 tỉ đồng trong 6 tháng, tỉ giá mua ngoại tệ tại thời điểm giải ngân là 21.000 đồng/USD, tính ra, khoản vay được quy đổi là 100.000 USD.
Cẩn trọng với điều kiện lãi suất
Khi cho vay VNĐ với lãi suất USD, hiện một số ngân hàng quy định lãi suất sẽ thay đổi một tháng/lần theo biểu lãi suất do ngân hàng đó công bố. Theo các chuyên gia kinh tế, đây là yếu tố mà bên vay cần phải lưu ý, bởi lãi suất cho vay bằng ngoại tệ không bị khống chế mức trần nên ngân hàng có thể điều chỉnh lãi suất và tỉ giá theo ý muốn của mình. Do đó, khi ký hợp đồng vay vốn, bên vay cần cẩn trọng về các điều khoản liên quan đến lãi suất, có thể thỏa thuận với ngân hàng điều chỉnh trên một cơ sở nhất định. |
Đến hạn trả nợ vào ngày 20-12, tỉ giá bán ngoại tệ do ngân hàng công bố là 22.050 đồng/USD (đã biến động 5%). Khi đó, ngoài lãi suất của 100.000 USD, ngân hàng sẽ thu thêm 3% do biến động tỉ giá là 63 triệu đồng (100.000 USD x (21.000 đồng x 3%) = 63 triệu đồng). Còn phần vượt trên mức 3% (tương ứng khoảng 42 triệu đồng), bên vay không phải chi trả cho ngân hàng.
“Né”quy định
Theo Thông tư số 03/2012/TT-NHNN về cho vay bằng ngoại tệ, từ ngày 2/5, các ngân hàng thương mại chỉ được phép cho vay bằng ngoại tệ để thanh toán tiền nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ khi khách hàng có đủ nguồn thu ngoại tệ để trả nợ (ngoại trừ doanh nghiệp nhập khẩu xăng dầu).
Điều này đồng nghĩa doanh nghiệp không có nguồn thu ngoại tệ phải vay VNĐ rồi mua ngoại tệ của NH để thanh toán hàng hóa nhập khẩu. Thế nhưng, do lãi suất cho vay VNĐ thường cao gấp đôi so với USD khiến doanh nghiệp không dám vay, buộc các ngân hàng “né” các quy định về cho vay ngoại tệ bằng cách cho vay VNĐ với lãi suất ngoại tệ nhằm khơi thông nguồn vốn.
Một quan chức Ngân hàng Nhà nước cho biết trường hợp ngân hàng thương mại cho vay VNĐ với lãi suất USD kèm theo bảo hiểm tỉ giá là không phạm luật, bởi NH giải ngân, thu hồi vốn lẫn lãi, phí bảo hiểm tỉ giá đều bằng VNĐ. Doanh nghiệp vay VNĐ rồi được ngân hàng quy đổi sang ngoại tệ để nhập khẩu hàng hóa, thực chất là doanh nghiệp đã mua ngoại tệ của ngân hàng để thanh toán tiền mua hàng hóa từ đối tác nước ngoài, phù hợp với quy định của ngân hàng Nhà nước.
Phương thức cho vay này sẽ giúp doanh nghiệp không phải “sốt vó” mua USD khi đến hạn trả nợ, thường làm thị trường ngoại tệ căng thẳng như nhiều năm trước. Việc doanh nghiệp nhập khẩu vay VNĐ với lãi suất ngoại tệ sẽ rẻ hơn rất nhiều so với vay VNĐ thông thường. Tuy nhiên, rủi ro lớn nhất mà bên vay thường phải đối mặt là tỉ giá có thể biến động.
Theo NLĐ
